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一文看懂保险和体检的关系

2021-02-23 分享到:

  相信购买过保险产品的朋友都清楚,在买保险的过程中有一个非常重要的步骤——“健康告知”。但在进行健康告知时,很多人都不清楚自己的身体状况是否符合要求,进而产生“买保险前要不要去做体检”的疑问!让我们来了解一下。

一文看懂保险和体检的关系

  投保前需要体检吗?

  投保前需要体检吗?答案是真的没必要,除非有不得不体检的理由,不然很有可能是乐呵呵跑去体检,苦哈哈回来。

  要知道现在很多人都处于亚健康状态,体检后如果没毛病那就皆大欢喜,要是查出什么小毛病导致投保失利才是大问题。

  如:在体检时查出几毫米的甲状腺结节,虽然在我们看来不是什么大毛病,也容易治愈,但对保险公司而言,甲状腺结节比其他疾病的理赔率高,为了把控风险,保险公司有很大程度上会加费或除外承保。

  健康告知比体检更重要

  2018年10月份袁先生为其父亲投保终身寿险,保险金额10万元,保险公司承保前带袁先生父亲做了普通的体检。

  2019年4月,袁先生父亲因“结肠癌”身故,遂向保险公司申请理赔。

  大约过了10多天,袁先生收到了保险公司的理赔决定通知书,解除保险合同并拒赔。理由是:袁先生父亲在2017年2月份的时候已被确诊为“溃疡性结肠炎、结肠息肉。

  袁先生将保险公司告至法院,保险公司向法庭提交了投保单,其中告知事项栏均填写了“否”。

  袁先生辩称,保险公司在承保前带着其父亲进行了普通体检,应以体检结果为承保依据而不是健康告知。

  经法院审理后,根据已有证据可以认定袁先生在投保时对于其父亲已确诊患有“溃疡性结肠炎、结肠息肉”的事实故意没有如实告知,根据《保险法》第十六条相关规定,保险人有权解除合同,判决袁某败诉。

  体检虽然会使保险公司对于被保险人的情况有所了解,但体检的项目与保险公司询问的项目一般并不会完全一致,体检的目的与询问的目的也不完全相同,因此体检无法取代健康告知,所以投保人不能因为投保前体检而忽视了健康告知。

  是不是买保险都不需要体检?

  现实生活中,大多数人买保险,是不用特意去体检的。但有些情况,保险公司为了控制风险,会对体检做出要求,常见情况有这几种:

  1.存在既往病史

  在投保时,健康告知会涉及许多病史调查,一旦我们有得过某种疾病,或者有相关住院病历,保险公司则会要求我们进行体检,核实身体健康状况,然后再根据体检报告承保或拒保。

  2.高保额或高年龄

  保险公司在一定的保额和年龄都是免体检,但是若超过这个限额,选择高额保单或者被保险人年龄偏大,为了把控风险,保险公司则会要求进行体检。

  不同保险公司对保额和年龄的限制各有不同,具体需视实际而定。

  3.根据被保险人实际情况

  每个被保险人的实际情况都有不同,如有些人长期抽烟,有些人体重超标等等,这些人的生活习惯存在潜在风险,因此保险要求他们进行体检,再根据其体检结果选择承保或拒保。

  4.随机抽检

  除开上述3种情况外,还有一种情况是被保险公司抽查到了,每个保险公司会有抽检比例,保险公司会在投保人中随机抽选,一旦被抽中,那么我们也是需要进行体检的。

  体检异常对保险有什么影响?

  有些人可能觉得,我们体检都是很普通的一些检查,无非是些尿检、血常规、最多是个B超,能给投保带来哪些风险呢?

  要知道,毕竟医生考虑的多数只是当下风险,而保险公司考虑的则是20、30年后可能出现的潜在风险,所以自然要更严格一些。

  当我们的体检结果有问题时,除开正常承保,保险公司的选择有:

  1.加费承保

  当我们的身体有些小毛病,风险比其他普通人大,但又不至于太坏,这个时候保险公司就会选择加费承保,即比普通人高的费率进行承保,出险后正常理赔,这个对我们而言是比较好的结果。

  2.除外承保

  当我们患有某种疾病,该疾病恶化的几率较大,出险的几率也较大时,保险公司会选择除外承保,即除开该疾病承保,该疾病及并发症等不在承保责任内,但是一旦患有其他疾病,保险公司会正常理赔。

  3.延期承保

  即按照现在的体检结果,保险公司不能根据被保险人的身体健康状况下选择是否承保,需要再观察一段时间,明确检查结果后再确定是否承保。

  4.拒绝承保

  即体检结果出来后保险公司直接拒保,这种情况也是我们最不愿意见到的,这时我们只有选择其他保险公司,挑选健康告知限制较少的产品,或其他险种试试。

  买保险越早越好

  为什么越早买越好?当然是因为买保险的门槛和年龄增长是成正比的。也就是说越早买越便宜,在健康时买选择多。

  1.越早买保险,保费越便宜

  年龄越大,人的身体状况就越不好,越容易生病,这样一来,保险公司要承担的风险也就越高,在计算保费的时候,把风险也算进去了。除了意外险不会因为年龄影响保费,重疾险、寿险、医疗险都和年龄挂钩。

  所以同样的保障内容,小孩子交的保费远远小于成年人,而老年人买重疾险更不用说,甚至还会出现保费倒挂的情况,这种时候再买保险意义就不大了。

  2.越早买保险,越容易承保

  身体健康的时候没有买保险,等到想买的时候,身体却出现了各种问题,比如高血压。

  根据数据显示:2012~2018年我国18-44岁居民高血压患病率已达到11.3%。像高血压、痛风、冠心病、糖尿病这些慢性病向来都是健康告知的雷区,轻则责任除外,重则拒保。

  3.越早买保险,产品的选择越多

  年纪越大,能买的产品真的太少了。好的产品几乎买不到,能买的都是一些没什么用还贵的保险。比如很多重疾险、医疗险最高投保年龄都是60周岁,少数能到65周岁,再往上就更加稀少了。

  因此,越早买保险,能供我们选择的产品就越丰富,只要没有触及健康告知或者受职业限制,几乎是随便挑,任意选。

  保险做为风险转嫁的最佳金融工具,讲究的是杠杆率、追求的是性价比,最核心的是充足的保额。千万不要,年轻、健康时忽视保险,等到年老、疾病来临时,才后悔莫及。

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